Государство компенсирует вкладчикам до 1,4 млн рублей: всё о страховании вкладов

Страхование вкладов – одна из наиболее эффективных реформ банковской системы, проведенная в 2003 году в рамках федерального закона №177, обеспечившего приток денег населения не только в финансовую сферу, но и в экономику в целом. Благодаря надежной гарантии возвращения средств уровень доверия вкладчиков значительно возрос. Мы поговорили с экспертами и узнали, насколько выгодна эта реформа для населения.

Зачем нужно страхование вкладов?

Система страхования вкладов (ССВ) – это механизм защиты вложений физических лиц, действующий по всему миру и особенно активно использующийся в сотне стран, среди которых Россия. Он включает в себя следующие основные функции:

  • обеспечение высокого уровня доверия населения финансовой структуре государства;
  • привлечение сбережений в банковскую сферу;
  • предотвращение паники во время ликвидации банка,
  • оказание влияния на общественное мнение по поводу работы банковской системы конкретной страны;
  • способствование повышению качества жизни.

В России сумма, безопасность которой обеспечена законом, постоянно увеличивается. Если на момент принятия закона до 2006 года она была равна 100 000 рублей, сейчас максимальная сумма страхования составляет 1 400 000 руб. При этом под страховку попадает не только тело вклада, но и начисленные проценты по состоянию на момент начала ликвидации банка.

ССВ защищает не только рублевые, но и валютные счета. Компенсация в этом случае осуществляется в национальной валюте по курсу на момент наступления страхового случая.

Если в одном учреждении открыто несколько счетов, выплаты по ним происходят в полном объеме при условии, что их общая сумма не превышает 1 400 000 рублей. Поэтому крупный капитал безопаснее хранить в разных финансовых учреждениях.

Система страхования вкладов
Большинство банков, участвующие в программе страхования вкладов, указывают на это с помощью логотипа АСВ

Вклады на сумму больше 1 400 000 рублей выплачиваются частично.

Кто обеспечивает безопасность сбережений граждан?

В России Закон №177-ФЗ стал основанием для создания Агентства Страхования Вкладов (АСВ) – государственного учреждения, в управляющий совет которого входят передовые деятели банковской сферы страны. АСВ выполняет следующие функции:

  1. Регулирование формирования денежного страхового фонда, который состоит в том числе из взносов банков-участников.
  2. Осуществление временного управления при лишении банка лицензии, организация страховых выплат.
  3. Руководство над банками, которым грозит ликвидация.
  4. Надзор над частными пенсионными фондами.

Сейчас в фонде зарегистрировано 749 банков. Несмотря на стабильную экономическую обстановку, случаи лишения банков лицензии происходят регулярно. Портал «Эксперт-Онлайн» отметил, за всю историю существования АСВ с 2003 года по 19 апреля 2019 года было отмечено 489 страховых случая, а это 53% от действующих банков. Уже с начала 2019 года лицензию отозвали у восьми банков.

Основная функция АСВ – страхование вкладов и обеспечение финансовой безопасности, за счет чего риск потери вкладчиком своих сбережений сводится к нулю.

Youtube-канал Fingraffiti подробно рассказывает о том, с чего началось основание АСВ и в чем заключается его работа сейчас:

Какие вклады попадают под программу страхования?

Летом 2018 года финансовые эксперты России, входящие в совет АСВ, активно обсуждали возможные реформы системы страхования вкладов. Александр Морозов, заместитель главы правления Сбербанка, выступал за повышение суммы компенсаций до 10 млн рублей.

На данном этапе изменения пока что только в процессе рассмотрения. Стоит отметить, что вне зависимости от суммы страхования, вряд ли изменится перечень видов накоплений, попадающих по ССВ. К ним относятся:

  • средства на счетах по вкладам срочных и до востребования в рублях и другой валюте;
  • деньги на счетах по вкладам открытым попечителем в пользу подопечных;
  • вклады ИП и других юридических лиц, которые относятся к мелкому и среднему бизнесу;
  • вклады по именным сберегательным сертификатам.

В программу страхования вкладов не входят:

  • депозиты нотариусов и юристов, которые используются для ведения профессиональной деятельности;
  • счета, право на которые удостоверяется депозитным сертификатом;
  • вклады, которые переданы финансовому учреждению для доверительного управления;
  • любые счета в отделения российских банков, расположенных на территории других стран;
  • счета в виде электронных денег;
  • депозиты по сберегательным сертификатам на предъявителя.

При заключении сделки необходимо внимательно изучать договор. В последнее время банки совместно со страховыми фирмами предлагают вклады с повышенными процентными ставками. Обычно в этом случае получателем денег становится страховая, а банк владеет счетом на правах доверительного управления. При отзыве лицензии клиент не сможет получить страховые выплаты.

Как проверить наличие страховки?

Существуют мошеннические схемы, направленные по обман вкладчиков, к которым в первую очередь относятся финансовые пирамиды и ложные предложения. Банки, предлагающие клиентам вклады и депозиты, обязаны иметь лицензию и участвовать в программе обязательного страхования. Узнать, выполняет ли банк эти условия, можно следующими способами

  • проверить информацию на сайте АСВ;
  • уточнить по телефону горячей линии АСВ 8-800-200-08-05;
  • изучить данные на сайте Центробанка.

Если возникли сомнения, нельзя передавать подозрительной финансовой организации личную информацию: ФИО, паспортные данные, контактные телефоны. И тем более не следует передавать такому субъекту финансовой деятельности деньги, ведь они не будут застрахованы государством.

Как получить возмещение

Руководство банком, в отношении которого начат процесс отзыва лицензии, переходит к АСВ. Организация назначает банки-агенты, через отделения которых будут осуществляться страховые выплаты. В течение 7 дней после объявления о ликвидации финансового учреждения на официальном сайте АСВ и в СМИ размещается необходимая для населения, в том числе для вкладчиков, информация.

Глеб Задоя, руководитель интернет-проекта «Аналитика-Онлайн», подробно рассказывает, что делать вкладчикам в случае ликвидации банка:

Эксперты не рекомендуют вкладчикам обращаться в отделение банков-агентов в первые дни, поскольку это можно сделать в течение периода банкротства, составляющего в среднем полтора-два года.

Для получения выплаты необходимо:

  1. Лично обратиться в отделение банка-партнера или АСВ с удостоверяющим личность документов.
  2. Написать заявление по выданному образцу.
  3. Получить страховые выплаты наличными или переводом на указанный счет.

При заключении договора следует внимательно проверять правильность внесения информации, особенно ФИО и паспортных данных. В противном случае возможны сложности в получении денег.

Алгоритм получения выплат
Получить выплаты можно через АСВ или в банке-агенте, о котором сообщают в СМИ

Если вкладчик не имеет возможности посетить отделение лично, сделать это может третье лицо по генеральной доверенности или доверенности на управление вкладом.

Важно хранить копию договора и документы об операциях по счету в бумажном виде. Эта необходимость связана с участившимися случаями мошенничества или халатности со стороны недобросовестных банковских работников. Например, в 2012 году при ликвидации банка «Холдинг Кредит» было поврежден главный сервер с клиентскими базами, а в 2015 году при закрытии банка «Первомайский» выяснилось, что несколько крупных вкладов не были официально зарегистрированы в финансовой отчетности.

ССВ в России зарекомендовала себя как надежный механизм защиты сбережений населения. По данным Цетробанка и Росстата, с момента создания АСВ более 4 миллионов вкладчиков получили возмещения на общую сумму около двух триллионов рублей. Благодаря ССВ граждане могут выбирать вклады с высокими процентами, не боясь потерять деньги. Кроме этого, обязательное участие банков в программе государственного страхования обеспечивает здоровую конкуренцию между ними.

Добавить комментарий